Capítulo 5 de 20 · Capacidade de poupança, balanço pessoal, liquidez e endividamento · 16 min
“Ganho R$ 15 mil por mês, tenho apartamento e carro, mas vivo no limite do cartão. Estou rico ou quebrado?”
Antes de indicar qualquer produto, a C-PRO R (a antiga CPA-20) espera que você leia a vida financeira do cliente em números. Este capítulo ensina a medir a capacidade de poupança, montar o balanço patrimonial pessoal com ativos de uso e de não uso, calcular cobertura de despesas, índice de poupança, liquidez corrente e liquidez seca, e analisar o endividamento: quanto da renda está comprometido, quais dívidas atacar primeiro e quando o cliente está superendividado. No laboratório, você testa os indicadores com os números que quiser.
Programa ANBIMA:2.12.1.12.1.22.1.32.1.42.1.52.1.5.12.1.62.1.72.22.2.12.2.22.2.2.12.2.32.2.42.32.3.12.3.22.3.3
🗺️ Resumo visual · 5 minutos
A saúde financeira do cliente numa tela: quanto poupa, quanto aguenta, quanto deve
| Indicador | Conta | O que mostra |
|---|---|---|
| Capacidade de poupança | renda líquida − despesas | quanto sobra por mês |
| Índice de poupança | poupança ÷ renda líquida (e não ÷ despesas) | que fatia da renda vira poupança |
| Patrimônio líquido | ativos − passivos | ativos de uso (casa, carro) não geram renda; os de não uso geram |
| Cobertura de despesas | ativos líquidos ÷ despesas mensais | quantos meses o cliente se mantém sem renda |
| Liquidez corrente | ativos de curto prazo ÷ dívidas de curto prazo | se o curto prazo fecha |
| Liquidez seca | só o que vira dinheiro rápido e sem perda ÷ dívidas de curto prazo | a versão mais exigente |
| Comprometimento de renda | parcelas mensais ÷ renda mensal | fluxo: quanto de cada mês já tem dono |
| Nível de endividamento | dívidas ÷ ativos (ou ÷ renda anual; há quem use ÷ patrimônio líquido) | estoque de dívidas |
Capacidade de poupança
- Conta
- renda líquida − despesas
- O que mostra
- quanto sobra por mês
Índice de poupança
- Conta
- poupança ÷ renda líquida (e não ÷ despesas)
- O que mostra
- que fatia da renda vira poupança
Patrimônio líquido
- Conta
- ativos − passivos
- O que mostra
- ativos de uso (casa, carro) não geram renda; os de não uso geram
Cobertura de despesas
- Conta
- ativos líquidos ÷ despesas mensais
- O que mostra
- quantos meses o cliente se mantém sem renda
Liquidez corrente
- Conta
- ativos de curto prazo ÷ dívidas de curto prazo
- O que mostra
- se o curto prazo fecha
Liquidez seca
- Conta
- só o que vira dinheiro rápido e sem perda ÷ dívidas de curto prazo
- O que mostra
- a versão mais exigente
Comprometimento de renda
- Conta
- parcelas mensais ÷ renda mensal
- O que mostra
- fluxo: quanto de cada mês já tem dono
Nível de endividamento
- Conta
- dívidas ÷ ativos (ou ÷ renda anual; há quem use ÷ patrimônio líquido)
- O que mostra
- estoque de dívidas
8% ao mês
teto de juros do cheque especial
pessoas naturais e MEI (Res. CMN 4.765/2019)
100%
teto de juros e encargos do rotativo
sobre o valor original, nas operações desde o início de 2024 (Lei 14.690/2023)
R$ 600
mínimo existencial por mês
superendividamento (CDC)
Onde a prova pega
✗ Pegadinha: Índice de poupança é poupança ÷ despesas.
✓ Regra: É poupança ÷ renda líquida.
✗ Pegadinha: Dívida cara pode esperar: primeiro investir.
✓ Regra: Dívida cara primeiro: rotativo e cheque especial antes de investir.
✗ Pegadinha: Superendividamento é dívida acima de 50% da renda.
✓ Regra: É não conseguir pagar as dívidas de consumo sem comprometer o mínimo existencial. Não há percentual fixo na lei.
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